Miglior piattaforma per piani d’accumulo

Risparmiare denaro ogni mese non è sempre facile. Tra spese e imprevisti, se si è bravi a gestire il proprio bilancio si arriva spesso in pari, senza però avere soldi in eccesso da dedicare a un investimento. Oggi non è però necessario mettere da parte somme ingenti per investire. Il mondo della finanza offre strumenti con cui iniziare a risparmiare anche a partire da 1€: i piani di accumulo del capitale o PAC. La loro principale caratteristica è quella di permettere di accantonare proprio piccoli importi ogni mese. Il denaro è investito in asset a bassa volatilità che offrono un rendimento. Con il passare del tempo le somme versate crescono generando un possibile guadagno. Per creare un piano di accumulo è necessario registrarsi a una piattaforma di trading o bancaria che includa questo strumento, e oggi sono sempre più numerose. Ma qual è la migliore?

Migliori piattaforme per PAC

Trade Republic

Trade Republic è un broker tedesco, oggi divenuto banca con una sede anche in Italia. Offre un conto con IBAN italiano, un conto titoli per investire in azioni e un piano di accumulo. È possibile aprire un PAC in ETF e in azioni a partire da un minimo di 1€, grazie agli ordini frazionati. Inoltre, si può personalizzare la frequenza degli acquisti, stabilendo se effettuarli a inizio o metà mese, da una a due volte. In automatico Trade Republic effettua l’acquisto nel corso del mese. Non ci sono commissioni per la sottoscrizione o la gestione del PAC. In quanto banca di investimento con sede in Italia, il regime fiscale applicato è di base quello amministrato con un calcolo delle plusvalenze e minusvalenze effettuato dal broker.

Scalable Capital

Scalable Capital è un broker tedesco nato nel 2014, divenuto popolare proprio per essere stato tra le prime piattaforme di trading ad includere un sistema di PAC in ETF. Sono disponibili più di 1.900 exchange traded funds su cui investire a partire da 1€ grazie al sistema degli ordini frazionati. Questa funzione permette di acquistare piccole frazioni di un asset, senza preoccuparsi del prezzo. Scalable Capital non applica costi di gestione al piano di accumulo o per l’acquisto e la vendita degli asset in esso presenti: c’è però uno spread, ovvero un differenziale tra il prezzo reale dell’asset quotato sul mercato e quello offerto dal broker. Il PAC è personalizzato dal trader, che dovrà impostare l’importo e la frequenza del piano. Sarà poi la piattaforma a prelevare in automatico il denaro ogni mese.

Fineco

Fineco Bank ha una piattaforma completa con servizi bancari, trading online e soluzioni di risparmio come il piano di accumulo. Il PAC di Fineco prende il nome di Replay con cui investire in ETF. È disponibile sia per i clienti che hanno sottoscritto il conto Fineco Online sia quello Fineco Trading. È possibile aggiungere fino a 12 ETF, con un importo minimo da investire a partire da 50€ e personalizzando la data di sottoscrizione e la frequenza. L’acquisto non ha commissioni su oltre 800 ETF. Per le operazioni sui fondi che non hanno la promo a costo zero c’è una commissione di 9€. C’è però anche un costo per ogni singolo versamento mensile pari a 0,95€ e per la gestione del piano di accumulo a partire da 2,95€ al mese per 1 ETF fino ai 16,85€ per 12 ETF. Per gli under 30 che aprono un PAC, i costi di sottoscrizione e delle spese di gestione sono azzerati.

Directa SIM

Con il broker Directa SIM è possibile sottoscrivere un PAC scegliendo tra più di 700 ETF tematici e diversificati per area geografica. Il piano è personalizzabile fino a 4 date mensili in cui effettuare la sottoscrizione. Non ci sono costi di gestione e di sottoscrizione indipendentemente dalla tipologia di piano commissionale scelto. In ogni momento è possibile chiudere il PAC vendendo parte o tutte le quote o modificarlo. Directa è un broker con regime amministrato che svolge la funzione di sostituto d’imposta, semplificando così il calcolo delle tasse sull’eventuale plusvalenza legata al piano di accumulo del capitale.

BG Saxo

BG Saxo è un broker italiano, nato nel 2018 dalla partnership tra Banca Generali e la banca danese Saxo Bank. Offre tra i diversi strumenti per investire anche un PAC in ETF con zero commissioni di apertura e di gestione. Il Piano di accumulo è completamente personalizzabile per importo minimo (non è previsto), frequenza di sottoscrizione e numero di ETF. Interessante la funzione di messa in pausa, con cui è possibile sospendere temporaneamente l’acquisto di quote senza necessità di vendere le posizioni. Infine, dal punto di vista fiscale la piattaforma è sostituto d’imposta: è il broker a calcolare le plusvalenze e le minusvalenze derivanti dalla vendita del PAC.

Gold Avenue

Gold Avenue è una piattaforma online per la compravendita di oro e di metalli preziosi. È gestita dalla società svizzera MKS PAMP Group, una realtà storica in Europa che opera da più di 60 anni nella lavorazione e commercializzazione dell’oro. Oltre al tradizionale acquisto di metalli preziosi, la piattaforma include un piano di accumulo in oro e in argento su specifici prodotti. L’importo di investimento mensile o settimanale varia in base al valore del singolo prodotto. Non ci sono commissioni aggiuntive. Per la custodia dei lingotti si può utilizzare il servizio di Gold Avenue con appositi caveau, gratis per importi inferiori ai 10.000$. In alternativa è possibile richiedere la spedizione a casa. In ogni momento il piano di accumulo può essere messo in pausa o chiuso.

DEGIRO

DEGIRO è un broker olandese tra i più convenienti per chi vuole investire i propri risparmi. Non c’è però un sistema preimpostato di un PAC con la gestione automatica della piattaforma. È l’utente che deve effettuare ogni mese acquisti ricorrenti, creando così manualmente un piano di accumulo. La scelta su cui investire è tra un ampio numero di ETF, tra cui quelli della Core Selection, selezionati da DEGIRO, che hanno solo una commissione di acquisto di solo 1€. Per gli altri si applica un costo di sottoscrizione di 2€ a cui si aggiunge 1€ per la gestione. È però possibile valutare anche di effettuare acquisti ricorrenti su azioni senza commissioni e sulle obbligazioni con un costo di 2€ ad operazione.

ING

Per i clienti di Conto Corrente Arancio di ING è possibile accedere a due strumenti di risparmio: il conto deposito Conto Arancio e un PAC. Per iniziare a investire nel piano di accumulo di ING basta accedere all’area riservata e selezionare la voce PAC. A questo punto si avrà a disposizione una vasta scelta di fondi di investimento da acquistare. L’importo minimo di sottoscrizione è di 20€ al mese. Una volta impostato, è la piattaforma a prelevare il denaro direttamente dal conto corrente nella data stabilita. Il servizio è a costo zero.

Moneyfarm

Moneyfarm è una piattaforma di consulenza indipendente britannica nata nel 2011 e con una sede anche in Italia. È stata tra le prime a proporre agli utenti retail strumenti di risparmio online da gestire in piena autonomia, tra cui anche i PAC in ETF. È possibile creare un piano di accumulo su un numero ampio di ETF, tra cui oltre 250 sono senza commissioni d’acquisto e di vendita. Per quelli non inclusi nella promo c’è una commissione di base in base al piano del conto titoli. L’importo minimo del versamento è pari a 10€ ed è possibile personalizzare i giorni dei versamenti. In automatico la piattaforma preleverà il denaro, investendolo nel fondo.

eToro

Con il broker eToro è possibile investire in modo reale o con i CFD su più di 8.000 asset, cambiare valute grazie a un exchange interno e fare trading sfruttando le tecnologie di copy. C’è anche l’opzione di creare un piano di accumulo del capitale in ETF, azioni e crypto. Sono esclusi i CFD, gli ETF con leva e le azioni ad alto rischio. È disponibile un PAC attivo, in cui è l’investitore a scegliere l’importo da investire a partire dai 10$, personalizzando frequenza dei prelievi e la data. Oppure è presente un piano di accumulo passivo, gli Smart Portfolios, con cui effettuare acquisti ricorrenti su portafogli tematici pre impostati dalla piattaforma. Per l’acquisto degli strumenti non si applicano commissioni. Invece per la vendita c’è un costo fisso pari allo 0,75% del valore dell’asset. In ogni momento è possibile chiudere il PAC e prelevare il denaro.

XTB

XTB è un broker polacco famoso per il trading CFD, ma negli anni ha ampliato gli strumenti per investire e risparmiare, tra cui un PAC in ETF. Sono oltre 1.800 i fondi negoziati su cui aprire una posizione a partire da un importo minimo di 15€. Non ci sono commissioni di sottoscrizione per importi fino a 100.000€. Superati questa somma si applica una commissione dello 0,2% con un minimo di 10€. Il PAC XTB è conveniente anche per l’assenza di costi di gestione da parte della piattaforma. Inoltre, grazie all’e-wallet di XTB è più semplice gestire i versamenti mensili, impostando il prelievo direttamente dal saldo presente sul conto titoli, senza dover collegare un conto bancario o un altro strumento di pagamento. L’e-wallet di XTB ha anche una remunerazione sul denaro disponibile.

Cos’è un PAC

Il piano di accumulo del capitale, o PAC è uno strumento di risparmio con cui si investono piccole somme a scadenze prestabilite sullo stesso asset. Ad esempio si stabilisce di acquistare 50€ di un’azione o di un ETF ogni 15 del mese. Il denaro non sarà tenuto sul conto corrente, ma è investito su un asset che potrà crescere nel tempo. In questo modo si potrà risparmiare, ma anche vedere il proprio investimento aumentare.

Come funziona il PAC

L’investimento del PAC è quasi sempre su asset a bassa volatilità ed alta diversificazione come gli ETF o le azioni ad alto dividendo. Il meccanismo è quello del Dollar Cost Averaging. Secondo questo principio finanziario, si acquista un titolo o un prodotto (come l’oro) con una stessa quantità, ma in momenti diversi e quindi con prezzi differenti. Con il passare del tempo si ottiene così una media del prezzo più bassa rispetto a un investimento in un’unica soluzione, con guadagni interessanti. L’acquisto può avvenire in modo automatico, impostando gli importi e la periodicità, oppure manualmente. In questo caso è l’utente a stabilire quando effettuare l’operazione ogni mese.

Pro e contro di un piano d’accumulo

I PAC sono strumenti che offrono diversi vantaggi:

• investimento con piccole somme;
• acquisto di asset a bassa volatilità ed alta diversificazione;
• importo ricorrente;
• media del prezzo più bassa;
• costi contenuti o azzerati;
• possibilità di chiudere in ogni momento il PAC.

Ci sono però anche una serie di aspetti negativi:

• è un investimento nel medio e lungo termine (dai 2 anni in su);
• i rendimenti sono contenuti rispetto ad altri asset;
• il capitale non è garantito.